養(yǎng)老這個話題，全世界都操心……
中國人呢，大多靠自己的儲蓄，我們儲蓄率也居世界前列。但儲蓄率低的國家咋辦呢？比如人家老美吧，OECD(經(jīng)濟合作與發(fā)展組織，是西方國家政府間的經(jīng)濟聯(lián)合組織)數(shù)據(jù)顯示，2017年美國家庭凈儲蓄率不足4%，那美國人是怎么養(yǎng)老的呢？中國未來的養(yǎng)老模式是否也會如此呢？
美國養(yǎng)老“金字塔”
美國人養(yǎng)老的資金來源遠比我們想象的豐富。按照重要程度，可以歸納為金字塔結(jié)構(gòu)，從下往上分別為：社會保障資金、房屋所有權(quán)、雇主發(fā)起的養(yǎng)老金計劃、個人養(yǎng)老計劃和其他養(yǎng)老資產(chǎn)。
其中，社會保障資金、雇主發(fā)起的養(yǎng)老金計劃、個人養(yǎng)老計劃，即為平時大家所說的養(yǎng)老金三大支柱。而房屋所有權(quán)并不能直接帶來收入，其作用在于免除租房支出。其他養(yǎng)老資產(chǎn)則包括儲蓄和居民直接持有的股票、債券、投資性房地產(chǎn)等資產(chǎn)。
1、第一支柱：國家保障
美國的社會保障資金，類似于國內(nèi)的基本養(yǎng)老金，同樣是美國人最重要的養(yǎng)老資金來源，目前有6200萬美國人從中受益。
2016年，美國社會保障資金余額為2.85萬億美元，僅占三大支柱的11%左右。美國社會保障資金只能投資非上市流通的政府債券，長期收益水平在3%-4%之間。
由于美國政府試圖維持較高的替代率(社會保障資金發(fā)放的養(yǎng)老金/退休前的工資收入)，因此其社會保障資金也面臨入不敷出的尷尬，需要依靠財政資金大量補助。根據(jù)美國國會辦公室的數(shù)據(jù)，美國社會保障資金支出占GDP的比重將由2018年的4.9%上升至2048年的6.3%。
2、第二支柱&第三支柱：美國民間養(yǎng)老
為了彌補社會保障資金的不足，美國政府通過稅收優(yōu)惠，鼓勵民間養(yǎng)老事業(yè)的發(fā)展。近年來，美國雇主發(fā)起的養(yǎng)老金計劃(第二支柱)和個人養(yǎng)老計劃(第三支柱)發(fā)展迅猛。2016年，約有80%的家庭參與了雇主發(fā)起的養(yǎng)老金計劃或個人養(yǎng)老計劃，兩者規(guī)模合計23.34萬億。
美國雇主發(fā)起的養(yǎng)老金計劃，類似國內(nèi)的企業(yè)年金和職業(yè)年金。2016年，美國雇主發(fā)起的養(yǎng)老金規(guī)模為15.26萬億美元，約占三大支柱的58%。美國的個人養(yǎng)老計劃，與近期國內(nèi)推出的個人養(yǎng)老金投資類似。目前，約1/3的美國家庭參與了個人養(yǎng)老計劃。2016年，美國個人養(yǎng)老計劃規(guī)模約為8.08萬億美元，約占三大支柱的31%左右。
從富二上面的分析可以看出，美國人雖然儲蓄率較低，但其養(yǎng)老資金來源豐富。除住房、儲蓄、直接持有的資產(chǎn)外，政府財政補貼的社會保障資金和稅收優(yōu)惠支持的民間養(yǎng)老投資，為美國人養(yǎng)老提供了豐富的物質(zhì)基礎(chǔ)。目前，我國居民儲蓄率較高，但儲蓄回報率較低，且面臨較大的貶值壓力。相信隨著養(yǎng)老投資稅優(yōu)政策的推行，通過投資資本市場積累長期收益，也會成為我國居民養(yǎng)老的重要方式之一。
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